O empréstimo com garantia de veículo, também chamado de refinanciamento de veículo, é uma das formas mais inteligentes de conseguir crédito com taxas baixas no Brasil. Ao usar seu carro ou moto como garantia, você pode acessar taxas até 70% menores que as de um empréstimo pessoal comum, com prazos de pagamento mais longos e valores mais altos.
Se você tem um veículo quitado ou quase quitado e precisa de dinheiro, este guia completo vai mostrar tudo que você precisa saber antes de contratar.
Como Funciona o Empréstimo Com Garantia de Veículo
O funcionamento é simples: você oferece seu veículo como garantia (alienação fiduciária) e em troca recebe um empréstimo com condições privilegiadas. O veículo fica em seu nome e você continua usando normalmente — apenas o documento (CRV) fica com restrição de alienação até a quitação do empréstimo.
Fluxo de contratação
- Solicitação: você informa os dados do veículo e o valor desejado
- Avaliação: o banco avalia o veículo (geralmente pela tabela FIPE)
- Análise de crédito: verificação de renda e histórico financeiro
- Aprovação: definição do valor liberado, taxa e prazo
- Vistoria: inspeção física do veículo (presencial ou por fotos)
- Contrato: assinatura e registro da alienação no Detran
- Liberação: dinheiro na conta em até 5 dias úteis
Quanto você pode conseguir
A maioria dos bancos libera entre 50% e 80% do valor de mercado do veículo (tabela FIPE). Exemplos:
| Valor FIPE do veículo | Valor mínimo liberado (50%) | Valor máximo liberado (80%) |
|---|---|---|
| R$ 30.000 | R$ 15.000 | R$ 24.000 |
| R$ 50.000 | R$ 25.000 | R$ 40.000 |
| R$ 80.000 | R$ 40.000 | R$ 64.000 |
| R$ 120.000 | R$ 60.000 | R$ 96.000 |
Taxas de Juros e Comparativo de Custos
A grande vantagem desse tipo de empréstimo são as taxas reduzidas. Veja o comparativo:
| Modalidade | Taxa média mensal | CET anual médio |
|---|---|---|
| Empréstimo com garantia de veículo | 1,49% a 2,49% | 22% a 38% |
| Empréstimo pessoal sem garantia | 3,50% a 7,00% | 55% a 125% |
| Cheque especial | 7,50% a 12,00% | 140% a 290% |
| Cartão de crédito (rotativo) | 13,00% a 16,00% | 350% a 450% |
Simulação prática: empréstimo de R$ 30.000 em 48 parcelas
- Com garantia de veículo (1,99%/mês): parcela de R$ 900 | Total: R$ 43.200
- Sem garantia (4,50%/mês): parcela de R$ 1.170 | Total: R$ 56.160
- Economia: R$ 12.960 (23%)
Onde Contratar: Melhores Bancos e Fintechs
Creditas
- Taxa a partir de 1,49% ao mês
- Até 80% do valor FIPE
- Prazo até 60 meses
- 100% digital
- Vistoria por fotos no app
BV Financeira
- Taxa a partir de 1,69% ao mês
- Até 70% do valor FIPE
- Prazo até 48 meses
- Tradicional no mercado de veículos
- Rede ampla de correspondentes
Itaú
- Taxa a partir de 1,79% ao mês
- Até 75% do valor FIPE
- Prazo até 60 meses
- Desconto para correntistas
- Contratação pelo app
Santander
- Taxa a partir de 1,89% ao mês
- Até 70% do valor FIPE
- Prazo até 48 meses
- Boas condições para clientes Van Gogh
Outros bancos
Bradesco, Banco do Brasil, Caixa e cooperativas (Sicoob, Sicredi) também oferecem essa modalidade. Compare sempre o CET, não apenas a taxa nominal.
Requisitos Para Contratar
Sobre o proprietário
- Idade mínima: 18 anos (alguns bancos exigem 21)
- Renda mínima comprovável (varia por banco, geralmente R$ 1.500+)
- CPF regularizado
- Ser o proprietário do veículo
Sobre o veículo
- Ano de fabricação: geralmente até 10 anos (alguns bancos aceitam até 15)
- Situação: quitado (sem financiamento ativo) ou quase quitado
- Documentação: CRLV em dia, sem multas impeditivas
- Tipo aceito: carros, motos (acima de 250cc), caminhões, vans
- Valor mínimo FIPE: geralmente R$ 15.000 a R$ 20.000
Documentos necessários
- RG e CPF (ou CNH)
- Comprovante de residência (últimos 3 meses)
- Comprovante de renda (holerite, IR, extrato bancário)
- CRLV do veículo
- Fotos do veículo (para vistoria digital)
Vantagens e Desvantagens
Vantagens
- Taxas muito menores que empréstimo pessoal comum
- Valores mais altos — até 80% do valor do veículo
- Prazos mais longos — até 60 meses
- Uso livre do dinheiro — não precisa justificar a finalidade
- Continua usando o veículo — nenhuma mudança na rotina
- Aprovação mais fácil — a garantia reduz o risco para o banco
Desvantagens
- Risco de perder o veículo — em caso de inadimplência, o banco pode retomar
- Processo mais demorado — vistoria e registro levam 5-15 dias
- Custos adicionais — registro de alienação no Detran (R$ 200-500)
- Veículo fica alienado — não pode vender até quitar o empréstimo
- Não aceita veículos muito antigos — geralmente limite de 10 anos
O Que Acontece Se Eu Não Pagar
Este é o ponto mais importante a considerar. Diferente do empréstimo pessoal sem garantia, aqui o banco tem o direito legal de retomar o veículo em caso de inadimplência.
Cronologia da inadimplência
- 1 a 30 dias de atraso: cobrança por SMS, e-mail e telefone + multa de 2% + juros mora
- 30 a 60 dias: notificação formal e inclusão nos órgãos de proteção (SPC/Serasa)
- 60 a 90 dias: notificação extrajudicial para pagamento
- 90+ dias: o banco pode iniciar processo de busca e apreensão do veículo
Importante: antes da retomada, o banco é obrigado a notificar formalmente o devedor. Você sempre tem a opção de quitar os atrasados e regularizar a situação. Se estiver passando por dificuldade, entre em contato com o banco para renegociar antes que a situação escale.
Para entender melhor as opções em caso de dificuldade, confira nosso guia sobre como quitar empréstimo antecipado.
Empréstimo Com Garantia vs Outras Modalidades
vs Empréstimo pessoal sem garantia
O empréstimo com garantia oferece taxas 50-70% menores, valores maiores e prazos mais longos. A desvantagem é o risco de perder o veículo e o processo mais demorado.
vs Consignado
O consignado tem taxas ainda menores (1,3-2,1% ao mês), mas exige vínculo empregatício específico (servidor público, aposentado INSS, CLT conveniada). Se você tem acesso ao consignado, ele geralmente é mais vantajoso. Para saber mais, veja nosso comparativo de taxas entre bancos.
vs Antecipação do FGTS
A antecipação do FGTS tem taxas menores (1,29-1,79% ao mês), mas o valor disponível é limitado ao saldo do FGTS. Para quem precisa de valores maiores, o empréstimo com garantia de veículo é mais adequado.
vs Empréstimo com garantia de imóvel
O home equity oferece taxas ainda menores (0,89-1,49% ao mês), valores muito maiores e prazos de até 240 meses. Porém, o processo é bem mais burocrático e demorado (30-60 dias). Para valores entre R$ 15.000 e R$ 100.000, o veículo é mais prático como garantia.
Dicas Para Conseguir a Melhor Taxa
- Compare ao menos 4 propostas: cada banco tem critérios diferentes
- Tenha conta no banco: correntistas geralmente conseguem desconto
- Mantenha score alto: pague contas em dia nos 6 meses anteriores
- Veículo popular vale mais: carros com boa liquidez (Honda, Toyota, VW) têm melhores condições
- Negocie: apresente a proposta de um banco como contraproposta em outro
- Evite intermediários: contrate direto com o banco para evitar custos extras
- Simule prazos diferentes: às vezes, um prazo menor dá taxa menor
Perguntas Frequentes
Posso fazer empréstimo com garantia de veículo financiado?
Na maioria dos casos, não. O veículo precisa estar quitado, pois já existe uma alienação fiduciária em favor do banco do financiamento. Porém, algumas fintechs (como a Creditas) aceitam veículos com até 50% do valor já pago — nesse caso, elas quitam o financiamento restante e liberam a diferença como crédito.
O seguro do veículo é obrigatório?
Depende do banco. Alguns exigem seguro completo durante toda a vigência do empréstimo, o que pode aumentar o custo total. Outros não exigem. Verifique essa condição antes de contratar e inclua o custo do seguro na sua análise.
Posso usar moto como garantia?
Sim, desde que a moto tenha cilindrada acima de 250cc e valor FIPE mínimo de R$ 10.000 a R$ 15.000 (dependendo do banco). Motos de baixa cilindrada geralmente não são aceitas por terem valor de revenda muito baixo. As taxas para motos podem ser levemente superiores às de carros.
Quanto tempo demora do pedido até o dinheiro na conta?
O processo completo leva de 5 a 15 dias úteis, dependendo do banco. A etapa mais demorada é a vistoria do veículo e o registro da alienação no Detran. Bancos digitais como a Creditas têm processos mais ágeis (5-7 dias), enquanto bancos tradicionais podem levar até 15 dias.
Posso quitar antecipadamente e recuperar o veículo?
Sim, a quitação antecipada é um direito do consumidor. Ao quitar, o banco emite o termo de liberação e a alienação é baixada no Detran, liberando o veículo. Você tem direito a desconto proporcional dos juros futuros na quitação antecipada.
