O empréstimo consignado é a modalidade de crédito mais barata do Brasil. Com taxas que podem ser até 70% menores que o empréstimo pessoal tradicional, ele se tornou a principal opção para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores CLT que precisam de crédito com parcelas que cabem no bolso. Dados do Banco Central mostram que o consignado movimenta mais de R$ 600 bilhões no país.
Mas como exatamente funciona essa modalidade? Quem pode contratar? E quais são as armadilhas que você precisa conhecer? Neste artigo, explicamos tudo sobre o empréstimo consignado no Brasil.
O Que É Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, salário ou benefício do contratante. Isso significa que o pagamento é automático — o banco recebe antes mesmo de o dinheiro chegar na conta do tomador.
Essa mecânica reduz drasticamente o risco de inadimplência para a instituição financeira, o que se traduz em:
- Taxas de juros menores (as mais baixas do mercado de crédito pessoal)
- Prazos mais longos (até 96 meses para alguns públicos)
- Maior facilidade de aprovação (mesmo para quem tem score baixo)
O consignado é regulamentado por leis federais e pelo Banco Central, que estabelecem limites de margem consignável e tetos de juros para beneficiários do INSS.
Quem Pode Contratar Empréstimo Consignado
Nem todo mundo tem acesso ao consignado. As categorias elegíveis são:
| Público | Margem Consignável | Teto de Juros | Prazo Máximo |
|---|---|---|---|
| Aposentados e pensionistas INSS | 35% + 5% (cartão) | 1,66% a.m. | 84 meses |
| Servidores públicos federais | 35% + 5% (cartão) | Livre (negociável) | 96 meses |
| Servidores estaduais/municipais | Varia por estado | Livre (negociável) | 96 meses |
| Trabalhadores CLT | 35% + 5% (cartão) | Livre (negociável) | 48 a 72 meses |
| Militares das Forças Armadas | 35% + 5% (cartão) | Livre (negociável) | 96 meses |
Margem consignável: o que é?
A margem consignável é o percentual máximo do salário ou benefício que pode ser comprometido com parcelas de empréstimo consignado. Atualmente, o limite é de 35% para empréstimos e 5% adicionais para o cartão de crédito consignado, totalizando 40% do rendimento.
Por exemplo, se um aposentado recebe R$ 3.000 de benefício:
- Margem para empréstimo: R$ 1.050 (35%)
- Margem para cartão consignado: R$ 150 (5%)
- Total comprometível: R$ 1.200 (40%)
Como Funciona o Processo de Contratação
O passo a passo para contratar um empréstimo consignado é relativamente simples:
- Consulte sua margem consignável — pelo app do banco, portal do servidor ou Meu INSS (para beneficiários do INSS)
- Compare propostas — solicite simulações em pelo menos 3 bancos diferentes
- Analise o CET — o Custo Efetivo Total é mais importante que a taxa nominal
- Assine o contrato — pode ser digital ou presencial
- Receba o valor — geralmente em 1 a 5 dias úteis
- Desconto automático — as parcelas são debitadas diretamente da folha ou benefício
Para aposentados e pensionistas do INSS, a autorização do desconto é feita pelo portal ou app Meu INSS, garantindo maior segurança contra fraudes.
Vantagens e Desvantagens do Consignado
Vantagens
- Taxas muito baixas: as menores do mercado de crédito pessoal
- Aprovação facilitada: como o desconto é automático, até quem tem nome negativado pode conseguir
- Prazos longos: parcelas menores diluídas em até 96 meses
- Sem necessidade de conta no banco: o desconto vai direto na folha
- Possibilidade de portabilidade: trocar de banco para conseguir taxa menor
Desvantagens
- Redução do salário líquido: a parcela é descontada antes de você receber
- Risco de superendividamento: prazos longos podem criar a ilusão de parcelas pequenas, mas o custo total é alto
- Assédio comercial: especialmente aposentados sofrem com ligações insistentes de bancos e correspondentes bancários
- Comprometimento de longo prazo: um consignado de 84 meses prende seu orçamento por 7 anos
Taxas de Juros do Consignado em 2026
As taxas do consignado variam conforme o público e a instituição. Veja a média do mercado em março de 2026:
| Instituição | INSS (a.m.) | Servidor Federal (a.m.) | CLT (a.m.) |
|---|---|---|---|
| Banco do Brasil | 1,45% | 1,20% | 2,10% |
| Caixa | 1,50% | 1,25% | 2,15% |
| Itaú | 1,55% | 1,30% | 2,30% |
| Bradesco | 1,60% | 1,35% | 2,40% |
| BMG | 1,65% | 1,40% | 2,50% |
| Mercantil | 1,66% | 1,45% | 2,55% |
Valores aproximados, sujeitos a alteração. Consulte sempre o CET antes de contratar.
Para um comparativo mais amplo incluindo outras modalidades, veja nosso comparativo de taxas nos principais bancos.
Portabilidade do Consignado
A portabilidade permite transferir seu empréstimo consignado de um banco para outro com taxa menor. É um direito do consumidor garantido pelo Banco Central (Resolução CMN 4.292/2013). O processo funciona assim:
- Encontre um banco com taxa menor que a atual
- Solicite a portabilidade no novo banco
- O novo banco quita a dívida no banco antigo
- Você passa a pagar no novo banco, com taxa menor
Dica importante: o banco original tem 5 dias úteis para fazer uma contraproposta. Se ela for melhor que a do novo banco, você pode aceitar e ficar onde está.
Cuidados e Armadilhas
O consignado, apesar de ter as melhores taxas, exige atenção:
- Nunca aceite a primeira proposta: sempre compare pelo menos 3 bancos
- Cuidado com correspondentes bancários: eles podem cobrar comissões que aumentam o custo
- Desconfie de ligações não solicitadas: golpistas se passam por bancos para roubar dados
- Verifique o CET, não apenas a taxa de juros: seguros e tarifas embutidas podem encarecer o crédito
- Não comprometa toda a margem: deixe uma reserva para emergências
- Cuidado com a "bola de neve": refinanciamentos sucessivos podem multiplicar a dívida
Se quiser saber mais sobre como se proteger, confira nosso artigo sobre cuidados contra fraudes em empréstimos.
Consignado vs. Empréstimo Pessoal: Qual Escolher?
A escolha entre consignado e empréstimo pessoal depende do seu perfil:
- Escolha o consignado se você é aposentado, servidor ou CLT e quer a menor taxa possível. Ideal para valores maiores e prazos longos.
- Escolha o empréstimo pessoal se você não tem vínculo empregatício formal, é autônomo ou precisa de um valor pequeno com urgência.
Para uma visão completa de todas as modalidades disponíveis, leia nosso guia completo do empréstimo pessoal no Brasil.
Perguntas Frequentes
Aposentado com nome negativado pode fazer consignado?
Sim. Como o desconto é feito diretamente no benefício do INSS, o risco para o banco é muito baixo. Por isso, a maioria das instituições aprova o consignado mesmo para aposentados e pensionistas com restrições no Serasa ou SPC. A taxa pode ser ligeiramente maior, mas a aprovação costuma ser garantida desde que haja margem consignável disponível.
Posso cancelar um empréstimo consignado depois de contratar?
Sim. O consumidor tem 7 dias corridos após a contratação para desistir do empréstimo consignado sem qualquer penalidade (direito de arrependimento previsto no CDC). Basta devolver o valor integral recebido. Após esse prazo, a quitação antecipada é possível, mas com incidência de juros proporcionais ao período utilizado.
Qual o prazo máximo do empréstimo consignado INSS?
O prazo máximo para aposentados e pensionistas do INSS é de 84 meses (7 anos). Para servidores públicos e militares, o prazo pode chegar a 96 meses (8 anos), dependendo do convênio entre o órgão e o banco. Para CLT, o prazo varia entre 48 e 72 meses, conforme acordo entre empresa e instituição financeira.
O que acontece com o consignado se eu for demitido?
Se você for demitido, o desconto em folha é interrompido. Nesse caso, o banco pode descontar o valor das parcelas das verbas rescisórias (até 30% do total). Se o saldo restante não for quitado, o empréstimo é convertido em crédito pessoal comum, e as parcelas passam a ser cobradas por boleto — geralmente com a mesma taxa contratada.
Consignado INSS tem seguro obrigatório?
Não. A cobrança de seguro prestamista não é obrigatória no consignado INSS. Alguns bancos tentam incluir o seguro como condição para aprovação, mas essa prática é considerada venda casada, proibida pelo Código de Defesa do Consumidor. Você tem o direito de recusar o seguro sem que isso afete a aprovação do empréstimo.
